不景氣時，最大的風險不是沒單，而是有單不收款。貨出了、服務交付了，對方卻說「照合約 90 天後再付」。現金被卡在應收帳款裡，薪水、進貨、稅費都在等你。先別硬撐，以下 5 條合法合規的「換現金」路徑，照表抉擇。
1）跟「客戶本人」換：提前付款折扣（Early Pay / Dynamic Discounting）
如果你的客戶現金其實不差，只是習慣拖，你可以在合約或請款單上加註：
2/10, n/30：10 天內付享 2% 折扣，逾期則 30 天全額付款。
里程碑分段請款：驗收即付 40%，上線再付 40%，尾款 20%。
這是成本最低的作法，也最容易長期化；但前提是你有談判籌碼，例如交期、品質或替代性低。
2）找「銀行/保理商」：應收帳款承購（Factoring / 應收承購）
把未到期的應收帳款賣給銀行或合作承購商，你拿回大部分現金，對方提供對帳、催收，部分產品還能承擔買方信用風險（無追索）。以臺灣銀行的應收帳款承購為例，官方說明載明可提前把應收變現、改善週轉，並於無追索承購情境下除列帳款、降低負債比率，同時協助帳款管理。Bot
其他大型銀行也有同類產品（如國泰世華「應收帳款承購」），核心功能是把發票/發貨單變現、並由銀行端協助管理與收款。
什麼時候適合？
你的買方信用還不錯、而你又想立刻拿到現金。
你的財會人力有限，需要外包對帳與催收。
你希望把應收除列，美化財報結構。
3）拿「票據」去銀行：票據貼現（支票／本票貼現）
如果你手上不是發票，而是買方開立的承兌匯票/本票/支票，可向銀行申請票據貼現（預收利息、折價購入），常見期限上限 180 天。例如臺灣中小企業常用的銀行票貼，官網多明確載明「以未到期承兌匯票及本票折價購入；貼現期間最長不超過 180 天」。
提醒：票貼通常有追索；一旦退票或買方拒付，風險會回到你身上。費率依往來關係與票期而異，請對照自身資金成本衡量。
4）補強「沒有抵押品」的痛點：信保基金保證＋銀行週轉
你沒有房子土地可抵？那就用中小企業信用保證基金（SMEG）來補擔保。信保基金提供「直接信用保證」等方案，為你的銀行融資做保證，提高核貸機率、放大額度，是台灣中小企業常用的週轉解法。
典型用法：拿到保證同意書 → 銀行承作週轉金或循環額度 → 配合「應收承購/票貼」做成現金池。
5）沒有房貸也能當槓桿：動產擔保設定＋融資
你的價值其實可能躲在設備、車輛、存貨、應收。把這些動產在政府的全國動產擔保交易線上登記做設定與公示，銀行更願意承作融資（能見度＋優先順位清楚）。官方網站提供線上設定與公示查詢，流程公開透明。
