你可能以為：銀行金庫滿滿，為何我的案子還要一修再修？先別氣，讓我們拆開五個常見迷思，順便教你怎麼「講銀行聽得懂的語言」，讓錢跑得出來。
迷思一：「銀行這麼有錢，為什麼不借？」真相：銀行手上很多錢，但其中一大塊被法律鎖住了。
在台灣，央行會調整法定存款準備率，要求銀行把一定比例的存款放在央行，不能隨便拿去放貸。2024 年，央行兩度上調新台幣存款準備率（7 月與 10 月各 +0.25 個百分點），等於把銀行可動用的彈性再收緊；2025 年第三季會議也延續先前的做法與管制節奏。
同時，巴塞爾協定的「流動性覆蓋比率（LCR）」規定銀行必須持有足以應付壓力情境下 30 天淨現金流出的「高品質流動資產」，不能全拿去放貸。這是全球標準，台灣銀行也得遵守。
換句話說：銀行不是沒錢，是「可自由支配的錢」變少；要先顧流動性與準備，再談授信。
迷思二：「成數開不高，是在刁難我」真相：不是心情問題，是資本規則問題。
巴塞爾資本規範要求銀行維持最低資本比率，還要再加一層資本保存緩衝（CCB 2.5%），把總資本門檻墊到**10.5%**的水位；資本是稀缺品，銀行放出每一塊授信，都會吃掉這些比率的空間。
當資本空間吃緊或監理趨嚴時（例如房貸選擇性信用管制同時配合調高準備率），銀行自然會把成數與條件收回來。
迷思三：「我有合約、有訂單，為何還要一直補資料？」真相：IFRS 9 逼銀行「先認損」，所以要看穿你未來的風險。
會計準則 IFRS 9 改用預期信用損失（ECL）模型，要求銀行隨時認列對借款人的預期損失，還要納入景氣與前瞻資訊；你的產業、客戶體質、票期長短，都會立刻反映成銀行端的「風險成本」。文件愈完整、現金流愈可預測，ECL 越好看，核貸就越順。
迷思四：「銀行賺很大，利差肥到流油」
真相：台灣銀行業的獲利其實很克制。
央行統計顯示，2024 年加權平均存款利率約 1.08%、貸款利率約 2.45%，存放款利差只有 1.3～1.4 個百分點上下；長期 NIM（淨利息收益率）也常年在約 1% 左右徘徊。
另一方面，台灣銀行業的逾放比率長期維持超低水位，2025 年 7 月全體銀行平均僅 0.16%。低逾放＋低利差代表的是風險偏好保守＋價格競爭激烈，不是你以為的「躺著賺」。
迷思五：「我生意好，銀行一定搶著借」真相：景氣循環＋監理政策，會讓『好案子』也變難。
央行近年搭配房市降溫，除了政策利率，還用選擇性信用管制與準備率調整來「定量管住」資金流向；在這種環境裡，就算你是好客戶，銀行也得控管產業曝險與放款配比。
那怎麼辦？給你一套「讓銀行敢借」的實務打法
1）用對槓桿：信保保證先上車
中小企業信用保證基金（SMEG）可以提供直接/間接保證，把你的「信用」變成銀行可接受的擔保，顯著提高核貸成功率與額度。流程與要點官方寫得很清楚。
2）把 ECL 變好看：現金流與風險敘事要可驗證
給銀行看的，不是漂亮形容詞，而是里程碑收款條款、前十大買方名單、去化與庫存週期、連續 12–24 個月的現金流預測。這些都會進入銀行的「預期損失」模型，讓你的案子從 Stage 2 拉回 Stage 1 的概率更高。
3）擔保品「乾淨」比「高價」更重要
同一塊不動產，權利瑕疵、持分、用途不符都會讓成數大打折扣；先做產權清點與分區／用途盤點，把「可抵押性」拉滿，銀行速度會差很多。（兩度上調準備率的環境下更是如此。）
4）別只靠一支產品：做成「現金池」
把應收承購/保理（把帳變現）＋信保額度（補資本）＋不動產/土地融資（拉長年限、換現金流）做成三段火箭，用「撥款節奏對齊收款週期」的邏輯去談條件，銀行會覺得你是可管理的風險，不是「硬要錢」。
5）有地就有底：不賣地，也能變資金
若公司或家族有土地/廠辦，先用不動產/土地融資抽出資金，再用出租或農用維持稅務與合規，保留資產同時補週轉。這點我們（金嶺）最熟：先做可貸成數與撥款節奏快篩，再幫你把信保＋銀行的組合談齊。
